Sumy, sposoby likwidacji i franszyzy – na to zwróć uwagę przy wyborze AC!

Pełne autocasco zapewnia ochronę w razie wystąpienia zdarzeń losowych, takich jak kradzież, szkody częściowe i całkowite. Od czego jednak zależy cenę ubezpieczenia? Jakie elementy umowy wpływają na wysokość odszkodowania? Dowiedz się więcej na temat ubezpieczenia AC!

Z polisy AC ubezpieczony otrzyma odszkodowania, gdy jego samochód zostanie skradziony, gdy uszkodzi go z własnej winy lub szkody spowodują siły przyrody, takie jak deszcze, grad czy pożar. Oczywiście mowa tutaj o pełnym autocasco, a nie AC mini z ograniczonym zakresem ochrony. Natomiast polisa OC chroni sprawcę zdarzenia drogowego przed stratami finansowymi w przypadku, kiedy to on jest sprawcę. Nas jednak interesują dzisiaj elementy umowy AC, które wpływają na cenę ubezpieczenia i wysokość odszkodowania! 

Kilka słów o OWU

Ubezpieczenie autocasco jest dobrowolne. Czy ma to jakieś znaczenie dla kierowcy? Zdecydowanie tak! W przypadku OC musi on zwracać tylko uwagę na jego cenę, ponieważ działanie ubezpieczenia reguluje ustawa – ma ono więc ten sam zakres, wyłączenia i warunki wypłaty odszkodowania u każdego ubezpieczyciela. AC działa inaczej…

Dobrowolność autocasco sprawia, że ubezpieczyciele mogą oferować polisy z różnymi warunkami. Dlatego tak ważne jest zapoznanie się z OWU. Co to takiego jest?

Ogólne Warunki Ubezpieczenia są podstawą do zawierania umowy AC. To w nich klienci znajdą najważniejsze zapisy dotyczące przedmiotu i zakresu ubezpieczenia, a także wyłączenia, obowiązki i zasady wypłacania odszkodowania. Co najważniejsze, każdy ubezpieczyciel tworzy własne OWU zgodnie z przepisami ustawy o ubezpieczeniach i zapisami kodeksu cywilnego – wyjaśnia Tomasz Sowa redaktor w mubi.pl.

Przed wyborem ubezpieczenie AC zawsze warto zajrzeć do OWU. Przejdźmy już do interesujących nas zapisów z tego dokumentu, czyli do sum ubezpieczenia, sposobów likwidacji szkody i franszyz!

Rodzaje sum ubezpieczenia

Pierwszym pojęciem na naszej drodze do zrozumienia zasad działania AC jest suma ubezpieczenia. Co to takiego jest? To nic innego jak górna granica odpowiedzialności firmy ubezpieczeniowej, czyli maksymalna kwota, jaka może zostać wypłacona w ramach odszkodowania. Teraz sprawa nieco się komplikuje, ponieważ suma ubezpieczenia może być stała lub zmienna, a także odnawialna bądź nieodnawialna!

Stała suma ubezpieczenia oznacza, że przez cały okres obowiązywania umowy ubezpieczenia AC odszkodowanie będzie obliczane od wartości pojazdu z dnia zawarcia umowy. Dlaczego to takie ważne? Samochody tracą na wartości. Gdy szkoda zdarzy się po 10 miesiącach od jego ubezpieczenia, to wartość auta na pewno spadnie, więc w przypadku szkody całkowitej lub kradzieży odszkodowania będzie niższe. Stała suma temu zapobiega!

Natomiast przy zmiennej sumie ubezpieczenia wartość pojazdu obliczana jest na dzień powstania szkody. Ubezpieczyciel bierze pod uwagę średnią cenę rynkową samochodu z tego dnia, a nie wartość z dnia podpisania umowy i w niej zapisaną.

Mamy jeszcze sumę odnawialną i nieodnawialną. Co one oznaczają? Wyobraźmy sobie, że doszło do szkody – kierowca najechał na słupek i uszkodził samochód. Ubezpieczyciel w ramach AC wypłacił odszkodowanie. W tym momencie znaczenie nabierają zapisy o odnawialności lub nieodnawialności sumy ubezpieczenia!

Jeśli suma jest nieodnawialna, to samochód po wystąpieniu szkody traci na wartości o wysokość wypłaconego odszkodowania. Natomiast w przypadku sumy odnawialnej tak się nie dzieje. Co to oznacza dla ubezpieczonego? Kilka poważniejszych szkód może sprawić, że suma ubezpieczenia wyczerpie się i umowa AC automatycznie wygaśnie.

Więcej na temat zawiłości i szczegółów związanych z sumami ubezpieczenia przeczytasz w poradniku: https://mubi.pl/poradniki/rodzaje-sum-ubezpieczenia-autocasco/.

Sposoby likwidacji szkody

W umowie autocasco znajdują się także zapisy o sposobach likwidacji szkody. Ubezpieczony ma do wyboru trzy możliwości – kosztorys, warsztat lub ASO. Czym się od siebie różnią warianty likwidacji szkody?

Wariant kosztorysowy opiera się na wycenie rzeczoznawcy, po którym ubezpieczony otrzymuje odszkodowania i na własną rękę dokonuje napraw – do kosztorysu brane są ceny części zamiennych. Natomiast w przypadku opcji warsztatowej ubezpieczyciel pokrywa koszty naprawy w warsztacie za pomocą części zamiennych lub oryginalnych – zależnie od umowy. Z kolei wariant ASO związany jest z naprawą w autoryzowanym serwisie z użyciem części oryginalnych – jest najdroższy, co przekłada się na wyższe składki AC!

Franszyza integralna i franszyza redukcyjna

Pod terminem franszyza integralna kryje się szkoda minimalna. Co to takiego jest? To kwota, do wysokości której firma ubezpieczeniowa nie będzie odpowiadać za szkodę. Jeśli więc kwota minimalna została określona na 500 zł, to za straty wycenione poniżej tej wartości ubezpieczony nie dostanie odszkodowania – nawet jeśli byłoby to 499 zł. Natomiast, gdy szkoda zostanie wyceniona na 501 zł, to otrzyma on 501 zł!

Z kolei franszyza redukcyjna to udział własny. To kwota, jaką w likwidacji szkody partycypuje ubezpieczony. Jeśli udział własny wyniósł 900 zł, a szkodę wyliczono na 1500, to właściciel samochodu otrzyma 600 zł. Gdyby szkoda wyniosła 800 zł, to za własne pieniądze musiałby dokonać naprawy. Szkoda minimalna i udział własny wpływają na wysokość składki AC.